Il mutuo è un prestito che chiedi alla banca per acquistare casa, per ristrutturarla o per un investimento importante e costoso. Il rimborso si suddivide in rate che si compongono della quota capitale e degli interessi maturati. Questa è la definizione semplice del mutuo, ma le cose da sapere circa questo strumento finanziario sono molte di più. Per esempio dovresti sapere cosa è il rogito, quali sono le spese accessorie e in che modo vengono calcolati gli interessi su ogni singola rata. Di solito le persone si pongono queste domande quando sono in procinto di acquistare la prima casa perché è un passo importante che ci pone dinanzi a numerose questioni e decisioni da prendere. In questa guida proveremo a chiarire tutti questi aspetti e cercheremo di aiutarti a districarti tra tassi, rate, piani di ammortamento e questioni burocratiche.
Che cos’è il mutuo?
Il mutuo si caratterizza per una serie di “valori” da cui dipenderà l’ammontare della rata tra cui rientrano le finalità, l’importo richiesto, la durata, il tasso applicato ed il piano di ammortamento. Con un consulente, quindi, dovrai individuare a quale istituto rivolgerti e quantificare la durata del mutuo e l’ammontare della rata rispetto al costo dell’immobile e alle spese fisse che riguardano rogito, assicurazione, consulenze ecc.
In particolare ciò che preoccupa maggiormente le persone è l’ammontare della rata che è influenzato soprattutto dai costi di gestione e dai tassi di interesse. In genere quest’ultimo è un indice che si riferisce a Euribor (BCE) e EurIRS (tasso fisso) ma anche dallo spread e dalla rischiosità per la banca di concedere il mutuo.
Cos’è il piano di ammortamento?
Scegliendo una delle due opzioni l’istituto di credito a cui ti sei rivolto determinerà il piano di ammortamento, ovvero il programma attraverso il quale procederai ad estinguere il mutuo. In altre parole determinerà l’ammontare della rata che include la cosiddetta quota capitale e la quota interesse. La prima è la somma vera e propria che restituisci alla banca mentre la seconda riguarda l’interesse maturato. Cosa accade se decidi di rinegoziare il mutuo perché si sono presentate condizioni più favorevoli altrove? Nessun problema: è sempre tuo diritto procedere ad una rinegoziazione, ad una surroga o ad una sostituzione.
Nel primo caso la tua banca ti fornirà una serie di condizioni differenti rispetto a quelle che sono già in vigore. Negli altri casi potrai far subentrare un’altra banca senza alcun costo, spostando il prestito con la cosiddetta operazione di portabilità. In caso di sostituzione, invece, si redigerà un nuovo atto con altra banca con conseguente cancellazione della precedente ipoteca e possibilità di modificare l’importo finanziato.
Non dovrai fare tutto da solo
È chiaro che quando ti accingerai ad acquistare casa non dovrai fare tutto da solo ma potrai appoggiarti al supporto di consulenti specializzati che ti guideranno in ogni fase. Sarà sempre un tuo diritto chiedere spiegazioni e chiarimenti, soprattutto perché le banche devono operare in regime di trasparenza. Il nostro suggerimento è quello di informarti bene prima di prendere qualsiasi decisione e di procedere per gradi, valutando sempre costi e opportunità. La fretta, dopotutto, non è mai una buona consigliera. Giusto?
